Condições pré-existentes podem tornar mais difícil e caro obter um seguro de vida, mas mesmo se você tiver um problema de saúde crônico ou terminal, provavelmente poderá encontrar uma apólice para a qual se qualifique se pesquisar.
Os tipos de apólice específicos para os quais você se qualifica dependerão de seus problemas médicos específicos, de quão bem sua condição é gerenciada e da seguradora.
O que é uma condição pré-existente?
Quando você solicita um seguro de vida, uma condição pré-existente pode ser qualquer problema de saúde que possa afetar sua longevidade, e cada seguradora as qualifica de maneira diferente.
Devido ao risco adicional que os problemas de saúde criam para as seguradoras, algumas condições pré-existentes podem aumentar seu prêmio ou até mesmo desqualificá-lo totalmente de certos tipos de seguro de vida.
Alguns exemplos comuns de condições pré-existentes incluem pressão alta, diabetes, câncer e asma. Lesões anteriores podem ser consideradas condições pré-existentes, dependendo de sua gravidade e de quaisquer efeitos duradouros.
Fumar, embora não sejam considerados condições pré-existentes, também dificultaram a aprovação e afetarão o custo do seu seguro de vida. Desistir pode resultar em um prêmio mais baixo, dependendo de quanto tempo faz desde que você parou.
O que minha seguradora de vida precisa saber sobre mim?
Quando você solicita um seguro de vida, a seguradora pode fazer perguntas sobre sua idade, nível de condicionamento físico, estilo de vida e histórico médico. Eles também podem fazer perguntas sobre seu histórico médico familiar.
Em muitos casos, você precisará passar por um exame médico para se qualificar. Você pode optar por não participar do exame médico, mas isso pode aumentar significativamente seu prêmio.
Geralmente, seu prêmio de seguro de vida será menor quanto mais jovem você for, quanto melhor você mantiver quaisquer condições e menos participar de atividades arriscadas. Ao adquirir uma apólice, você pode considerar adicionar um passageiro de seguro garantido caso queira aumentar seu benefício por morte em uma data posterior sem passar por exames médicos.
Como obter seguro de vida se você tiver problemas de saúde
Se você tiver o plano de tratamento certo para sua condição pré-existente e comprar um seguro de vida, provavelmente encontrará uma apólice para a qual se qualifica. E condições de saúde menores e comuns podem não afetar drasticamente sua elegibilidade ou seu prêmio.
Cada seguradora tem uma abordagem diferente para qualificar clientes e subscrever apólices, portanto, pesquise suas opções e obtenha cotações de vários provedores.
Não fique tentado a mentir sobre sua saúde em seu pedido de seguro de vida, se sua seguradora descobrir informações falsas ou omissões posteriormente, você poderá ser desqualificado da cobertura ou, no mínimo, sofrer um aumento significativo do prêmio.
Mesmo se você tiver condições pré-existentes, ainda poderá se qualificar para o seguro de vida.
Uma condição médica pré-existente não necessariamente o impedirá de obter cobertura.
Basta estar ciente que:
A seguradora pode pedir mais informações médicas. Isso pode ser um relatório do seu médico de família, uma ligação de uma enfermeira, uma mini triagem ou um exame médico, onde eles descobrem mais sobre sua saúde geral ou a condição que você tem.
Se pedirmos que você faça um exame médico, cobriremos o custo e será em um horário e local convenientes para você.
Pode custar mais. Quando eles analisam seu pedido, os subscritores consideram a probabilidade de você fazer uma reclamação e se é mais ou menos provável do que a média das pessoas.
Assim, por exemplo, seus prêmios podem ser mais altos se você tiver uma condição médica crônica grave.
E se me for negado o seguro de vida devido a problemas de saúde?
Se a cobertura for negada por causa de sua saúde, você ainda terá opções. Embora o seguro de vida tradicional possa não ser uma opção para você, você ainda tem opções como seguro de vida em grupo e seguro de vida com emissão garantida.
O seguro de vida em grupo é frequentemente oferecido pelos empregadores por um prêmio altamente acessível. Se você fizer parte de uma apólice de seguro de vida em grupo por meio dos benefícios do seu empregador, suas condições de saúde provavelmente não serão levadas em consideração.
No entanto, o benefício por morte será limitado e a apólice só será válida quando você tiver esse emprego. Você também pode acessar o seguro de vida suplementar por meio de seu empregador.
O seguro de vida com emissão garantida é um tipo de seguro de vida que não exige que você faça um exame médico ou preencha um questionário de saúde.
Muitas vezes, é o seguro de vida recomendado para pacientes com câncer e outros com doenças graves se não se qualificarem para o seguro de vida tradicional. Porque você pode obter uma apólice de seguro de vida garantida rapidamente e sem perguntas, será significativamente mais caro do que as apólices tradicionais.
E pode haver uma regra de que, se você morrer alguns anos após a compra da apólice, a seguradora simplesmente devolverá os pagamentos do prêmio à sua família, em vez de pagar o benefício por morte.