Talvez fazer um seguro de vida já esteja no seu radar. Ou talvez não seja, porque a própria vida é tão ocupada. Se você tem entes queridos que dependem de sua renda, vale a pena saber como o seguro de vida pode protegê-los caso algo aconteça com você.
Aqui está o que você precisa saber sobre seguro de vida, como funciona, quanto custa e qual tipo é o certo para você.
O que é seguro de vida?
O seguro de vida é um acordo entre você e uma seguradora. Em troca de seus pagamentos mensais, a seguradora concorda em pagar uma quantia em dinheiro aos seus entes queridos quando você morrer.
Não é um tema divertido de se pensar, especialmente essa última parte. Mas concentre-se nisso: você compra um seguro de vida não porque vai morrer, mas porque aqueles que você ama vão viver, e você quer que eles estejam financeiramente seguros depois que você se for. Para sua informação, existem dois tipos principais de seguro de vida: cobertura permanente (que não é uma ótima opção) e vida a termo (que sempre recomendamos).
Noções básicas de seguro de vida
Quer saber por que estamos tão interessados no seguro de vida como o único caminho a percorrer? As razões são muito claras e simples:
- É a forma mais barata de seguro de vida em qualquer lugar;
- A vida a termo faz a única coisa que o seguro de vida deve fazer, substitui sua renda quando você morre;
- Ele poupa seus entes queridos do estresse financeiro em um momento muito difícil;
- E como veremos à medida que entrarmos nos outros tipos de seguro de vida, eles tendem a ser muito mais caros, muito mais complicados, ou geralmente ambos.
Você já se deparou com muitos jargões confusos ao tentar descobrir as opções de seguro de vida? Concordamos que ler um contrato de seguro de vida pode ser tedioso e esmagador.
Mas você só precisa conhecer alguns termos comuns para entender como funciona o seguro de vida:
Apólice: o contrato entre você e a seguradora
Prêmios: os pagamentos mensais ou anuais que você faz para possuir a apólice de seguro
Segurado: o titular da apólice, que normalmente seria você (o segurado), mas você pode comprar uma apólice para outra pessoa
Reivindicação: uma solicitação formal à sua companhia de seguros de vida para receber o benefício por morte
Benefício por Morte: o pagamento do seguro de vida ou dinheiro dado quando você morre
Beneficiários: as pessoas que você escolhe para receber o benefício por morte de sua apólice (como seu cônjuge ou filhos, mas pode ser qualquer pessoa que você nomeie)
Em poucas palavras, uma vez que você (o segurado) comece a pagar seus prêmios, a seguradora garante que pagará o benefício por morte aos seus beneficiários quando você morrer.
Uma Breve História do Seguro de Vida
O seguro de vida é muito antigo, com a primeira apólice conhecida na América sendo emitida na década de 1760! Com o passar do tempo, as mesmas formas básicas que discutimos acima, vida a termo para cobrir você por um período, ou permanente para durar toda a vida, passaram a dominar o mercado.
Mas o fato de ambas as formas de seguro de vida serem comuns não significa que elas trazem benefícios iguais. Vamos olhar para cada um e ver como eles funcionam!
Como funciona o seguro de vida do termo?
Os prêmios geralmente são mensais e, desde que você os mantenha atualizados, a seguradora pagará um valor definido (às vezes chamado de benefício por morte) aos seus beneficiários caso você morra. Semelhante ao seguro de casa ou carro, a vida a termo é basicamente um tipo de cobertura que protege você do impacto financeiro total de grandes eventos da vida que a maioria das pessoas enfrenta eventualmente, mas a um preço relativamente acessível.
Para decidir sobre suas taxas, a seguradora analisa vários fatores:
- Idade;
- Saúde;
- Expectativa de vida.
Às vezes, escolhas de estilo de vida e alguns outros fatores. À luz desses fatores, recomendamos obter um seguro de vida enquanto você ainda é bastante ágil. É o tipo de cobertura que custa mais com a idade.
Como funciona o seguro de vida permanente?
A resposta curta a esta pergunta é que é complicado. Isso é em parte porque existem vários tipos diferentes de seguro de vida permanente e em parte porque os vários tipos são muitas vezes carregados de sinos e assobios.
A principal diferença permanente do termo é que com qualquer forma de seguro de vida permanente, você está recebendo cobertura até a morte, não importa o quão longe no futuro isso aconteça. Agora sabemos que isso pode soar como uma forma de serviço mais duradoura.
Mas confie em nós, só soa melhor porque é uma solução permanente para um problema temporário para a maioria das pessoas (o risco de morrer antes de ter tempo de acumular riqueza suficiente para substituir sua renda). Muitas pessoas percebem permanente ser um negócio melhor. Mas isso está totalmente errado.
Aqui está o verdadeiro negócio: como dissemos, a vida a termo sempre será mais acessível do que o seguro de vida permanente. Termo de vida é uma política simples que garante um benefício de morte definido se você morrer dentro desse prazo. Muito fácil de entender e pagar.
Mas a maioria dos tipos de vida permanente não só será muito mais cara, como também tentará fazer mais de um trabalho. O seguro de vida permanente tenta não apenas oferecer a você um benefício por morte, mas muitas vezes uma conta poupança, uma conta de aposentadoria ou outros investimentos, e às vezes todos de uma vez! Não é à toa que esses produtos ficam tão caros!
Tentar combinar seguro com investimento é um desastre que lhe custará tanto em termos de prêmios mais altos quanto em termos de retorno do investimento mais baixo (os fundos mútuos sempre serão um lugar melhor para colocar dinheiro do que uma conta poupança vinculada a uma vida inteira apólice de seguro).
Portanto, concentre-se na estratégia simples e comprovada de seguro de vida que funciona: cobertura barata e de longo prazo, projetada apenas para substituir sua renda quando você morrer. É isso!
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