Embora todos precisem, comprar um seguro residencial pode ser intimidante. Há muito o que aprender, incluindo como funcionam os prêmios, o que é uma franquia de seguro residencial e como obter descontos e indenizações no seguro residencial.
Aqui, vamos detalhar as coisas de forma abrangente, explicar como funciona uma franquia de seguro residencial e ajudar a desmistificar o seguro residencial.
O que é franquia do seguro residencial?
A franquia do seguro residencial é o valor que uma pessoa concorda em pagar para qualquer reivindicação.
Por exemplo, se um proprietário optar por uma franquia de R$ 1.000, isso significa que ele é responsável por pagar os primeiros R$ 1.000 quando uma reclamação é apresentada.
Digamos que uma árvore caia em uma casa, causando R$ 11.000 em danos materiais. O proprietário pagaria R$ 1.000 para reparos, e sua companhia de seguros cobriria os R$ 10.000 restantes.
Agora, imagine que alguns meses depois, uma tempestade chega e uma parte do telhado do proprietário é destruída. Como a franquia se aplica a cada sinistro separadamente, eles precisarão cobrir a franquia novamente. Isso significa que eles pagarão R$ 1.000 para o reparo do telhado e a companhia de seguros paga o resto.
Tipos comuns de franquias de seguro residencial
Os tipos mais comuns de franquias de seguro residencial são planas, percentuais e divididas. Veja como cada um funciona:
Franquia fixa
Conforme descrito acima, uma franquia de seguro residencial fixa é uma quantia fixa em dólares que os proprietários devem pagar para uma reivindicação coberta.
Após decidir quanto você quer que seja sua franquia, esse é o valor fixo que você pagará por cada sinistro.
Porcentagem dedutível
Como o nome sugere, uma franquia percentual é baseada em uma porcentagem do valor segurado de uma casa. Digamos que uma casa esteja segurada por R$ 200.000 e a franquia seja de 2%.
Isso significa que o segurado é responsável pelos primeiros R$ 4.000 de uma reclamação (R$ 200.000 x 0,02 = R$ 4.000).
Franquia dividida
Algumas companhias de seguros oferecem uma espécie de híbrido. Um valor em reais se aplica a sinistros “comuns”, mas uma porcentagem dedutível é usada quando são feitos sinistros pré-especificados.
Por exemplo, uma apólice de seguro pode ter uma franquia de seguro residencial de R$ 1.000 para ocorrências diárias (como roubo ou reparo de telhado), mas exigir que os proprietários paguem uma franquia percentual para sinistros devido a ocorrências mais graves.
Cada seguradora tem sua própria lista de quais sinistros acionam a franquia percentual. Estas são às vezes referidas como “franquias de desastres”.
O que são franquias de desastres?
Franquias de desastres são necessárias para sinistros previsíveis de grande valor. Por exemplo, as seguradoras esperam que haja sinistros por enchentes em partes do Sudeste e esperam que esses sinistros sejam caros.
Por esse motivo, os proprietários que vivem em áreas propensas a enchentes podem ser obrigados a pagar uma porcentagem de sinistros mais caras.
Aqui estão algumas das franquias de desastres mais comuns:
Vento e granizo
Assim como algumas áreas costeiras sofrem mais com ventos e granizo, algumas áreas são propensas a piores situações.
Franquias de seguro de proprietário para vento e granizo normalmente variam de 1% a 5% do valor de uma casa.
Enchente
Não só as franquias de inundação variam de acordo com a companhia de seguros, mas também variam conforme o estado. Além disso, os proprietários podem adquirir um seguro contra inundações com uma franquia fixa ou percentual.
Qual é a franquia média do seguro residencial?
Para quem está se perguntando: “Qual é a franquia padrão para o seguro residencial?” uma franquia de seguro residencial típico varia de R$ 500 a R$ 2.000.
A franquia baixa significa que os proprietários estão pagando mais pelo prêmio anual, mas ficam tranquilos sabendo que só precisam pagar R$ 500 no caso de uma reivindicação coberta.
Como escolher a franquia de seguro residencial certa para você
Só você sabe quanto pode pagar do próprio bolso. Suponha que você viva de salário em salário e não tenha dinheiro guardado em uma poupança de emergência.
Nesse caso, você provavelmente desejará manter suas franquias baixas, mesmo que isso signifique pagar um prêmio de apólice mais alto.
Isso porque os empreiteiros que trabalham em casas após uma reclamação têm o direito de responsabilizar os proprietários por sua parte da conta e podem ir tão longe a ponto de processar ou colocar um penhor sobre a propriedade até que seja pago.
Como as franquias do seguro residencial afetam os prêmios?
Quão alta (ou baixa) é uma franquia de seguro residencial afeta diretamente os prêmios.
Veja como funcionam os prêmios: quanto maior a franquia, menor o prêmio. Por outro lado, quanto menor a franquia, maior o prêmio.
O truque é imaginar o pior cenário, determinar quanto dinheiro você pode razoavelmente esperar em uma emergência e basear a franquia nisso.
Isenção da franquia do seguro residencial
Existem algumas situações em que uma companhia de seguros irá dispensar a franquia, permitindo que os proprietários tenham seu pedido atendido sem desembolsar nenhum dinheiro.
O que pode ser confuso sobre as isenções dedutíveis é que elas variam drasticamente conforme a seguradora. Aqui estão três das isenções dedutíveis mais comuns:
Isenção de grandes perdas
Algumas companhias de seguros oferecem a isenção de uma franquia quando um sinistro atinge um certo limite.
Por exemplo, pode ser que a franquia seja dispensada quando uma reivindicação atingir R$ 10.000 ou R$ 15.000. Grandes isenções de perda podem economizar muito para os proprietários e vale a pena verificar ao comparar as seguradoras.
Isenção de cobertura combinada
Outras seguradoras recompensam os clientes que carregam mais de um tipo de seguro com eles, renunciando à franquia.
Por exemplo, se alguém tiver seguro residencial, automóvel e seguro de vida, todos com a mesma seguradora, poderá renunciar à franquia na primeira vez que uma reclamação for apresentada.
Qual é o padrão para o seguro residencial? É a quantidade certa para você. Não apenas o proprietário deve escolher uma cobertura suficiente para tornar sua casa nova em caso de danos à propriedade ou roubo, mas também deve escolher uma franquia que seja fácil de pagar.
Muito do seu tempo e dinheiro vão para sua casa. Entender como funciona o seguro residencial é o primeiro passo para proteger seu investimento. Entre em contato agora mesmo coma a mais vida litoral e tire todas as suas dúvidas.
